到9月19日，车险综合改革正式实施一周年。短短一年时间，这场综合改革累计为我国车险消费者减少支出超过1700亿元，车险市场呈现保费价格、手续费率“双降”和保险责任限额、商车险投保率“双升”的新局面。总而言之，该升的升、该降的降，按照“降价、增保、提质”的阶段性目标，车险综合改革完成了阶段性任务。 

　　完成了阶段性任务，并不代表可以松一口气儿，这场影响整个财产险市场的综合改革进入第二年，将发生更多、更深刻的变化。 
 

　　第一，对于消费者而言，车险保费支出将进一步下降，但获得的产品和服务将更为丰富。 

　　从改革实施之初发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》设定的目标来看，行业商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%。上市财险公司半年报数据显示，尽管费用率与去年同期相比下降了10个点左右，但即便是成本管控能力在行业最强的“老三家”，费用率都有下降的空间，其他公司空间更大。因此，在费用率进一步下降的同时，车险保费也将继续随之下降。 

　　产品方面，备受关注的新能源汽车专属产品也应在这一年落地。今年8月初，中国保险业协会发布新能源汽车专属示范条款，并向社会公开征求意见，解决了产品的问题；随后，中国精算师协会新能源汽车专属产品基准纯风险保费项目通过评审，费率厘定的重要基础也得以确定；9月初，上海保交所向财险公司发布《关于印发新能源汽车保险专属产品落地实施方案的函》。一个月的时间，新能源汽车专属产品的关键环节接连打通，也预示着产品正式上线之日已经越来越近。 
 

　　第二，对于经营者而言，车险市场竞争将更加激烈，综合改革对综合能力的考察结果将见分晓。 

　　如前所述，车险费用率面临着进一步压缩的要求，经营者们的产品定价能力、风控能力以及与渠道的议价能力将继续面临更严峻的考验，综合能力更强的经营者将提前“上岸”。 

　　与此同时，自主定价系数全面放开何时实施，也是决定改革是否彻底的关键环节。按照监管部门的计划，车险自主定价系数放开分两步，第一步也就是目前，自主定价系数范围确定在0.65~1.35之间，第二步完全开放自主定价系数的范围，时间为“适时”。无论改革的第二年是否“适时”，经营者们都应该开始为第二步做准备了。 
 

　　第三，还想留在车险市场竞争的中小财险公司，将开始探索差异化的产品开发。 

　　事实上，车险综合改革方案明确提出，出台支持政策，以鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商业车险产品，优先开发网销、电销等渠道的商业车险产品，促进中小财险公司健康发展，健全多层次财险市场体系。同在一个市场竞争，在产品责任、服务都差不多的情况下，最终决定胜负的仍然是费用。拼费用，中小财险公司自然不敌大公司。因此，若想在车险市场继续生存下去，必须加大创新力度、提高服务能力。 

　　开弓没有回头箭，但不能忽视的是，改革进入第二年，面临的形势发生了微妙的变化。改革实施12个月，目前已披露的10个月的车险保费收入数据，已有9个月出现下滑。改革前，保险公司对于保费收入下降是有思想准备的，毕竟改的是财产险公司赖以生存的第一大险种。但思想准备变为确定的数字，且下滑态势未见收敛，实实在在的经营压力势必影响改革的质量和进展。 

　　近一段时间，改革前的乱象又有所露头。监管部门强调，将持续加强车险市场监管，对今年车险专项检查中发现的问题采取监管措施并实施行政处罚，增强监管震慑，维护车险市场秩序。车险综合改革必须坚定地走下去，这也是财产险行业实现高质量发展的必由之路。